Хорошие новости поступили с банковского рынка: в условиях экономического спада Сбербанк России поставил рекорд месячного объёма кредитов, выданных розничным клиентам, в 1,5 раза превышающего среднемесячную сумму до кризиса и пандемии. Так, 441 млрд рублей для физических лиц – много это или мало?

Свои деньги в чужом кармане

ВВП России за 2019 год составил 109 трлн рублей. В 2020-м ожидается спад на 3-4%, даже несмотря на существенное (15% с начала года) ослабление национальной валюты. Но мы оптимисты и будем исходить из ВВП в 110 трлн рублей. А 441 млрд в пересчёте на 12 месяцев – это почти 5% от всего нашего совокупного "котла".

Считаем дальше. Средний размер потребительского кредита в России, по данным на январь 2020 года, – 172,2 тысячи рублей, ипотечного – 2,4 млн. Объёмы этих типов кредитования в обычной ситуации примерно равны, из чего можно сделать вывод, что выдано порядка 340 тысяч кредитов. В то же время есть серьёзные основания подозревать, что баланс качнулся в сторону необеспеченных потребительских кредитов, а значит, общее число заёмщиков существенно выше (чуть позже этот вывод можно будет проверить по детальному отчёту Сбера).

Ну и самое вкусное, ради чего всё затевалось, – ставки кредитования.

Они сейчас у нас с вами как никогда низки, но всё же для необеспеченных кредитов составляют порядка 12%, если кредит берётся более чем на год, и около 14% – для краткосрочных займов. По ипотеке же средняя ставка – 7,5%

 

Таким образом, ежегодная чистая прибыль Сбербанка только от августовских кредитов после вычета налогов и операционных расходов составит 7-8% от суммы выданных кредитов, то есть более 30 млрд рублей. И, постепенно уменьшаясь, этот месяц будет давать прибыль ещё 30 лет – максимальный срок ипотечного кредита. В общей сложности банк как минимум удвоит выданную в августе сумму.

 

Понятно, что Сбербанк не только раздаёт деньги, но и собирает их, однако сейчас маятник качнулся в сторону инвестиций в кредитное рабство – розничный портфель банка вырос на 182 млрд руб. и достиг 7,8 трлн руб. В среднем каждый житель страны должен Сбербанку 55 тысяч рублей, не считая закредитованности предприятий, на которых половина этих жителей работает. Многие уже платят больше процентов Сбербанку, чем налогов государству. Чистая прибыль банка за месяц – 76,6 млрд руб., с начала года – 479,7 млрд руб.: как видим, прибыль в августе оказалась ниже средней в 2020 году, но исключительно за счёт ядерной раздачи новых кредитов. Благо с деньгами у Сбера всё хорошо: чистый процентный доход с начала года – почти триллион рублей.

Зачем нужны деньги

Почему люди побежали в августе за кредитами? Можно выделить несколько основных причин.

• Обычный сезонный фактор – миллионы родителей собирают детей в наши недешёвые бесплатные школы, а кто и в платные.
• Из-за коронавируса многим пришлось отложить пляжный, в том числе зарубежный отдых, на конец лета – начало сентября: в турецких отелях сейчас наплыв наших соотечественников.
• Финансово грамотные граждане берут рублёвые кредиты, надеясь на дальнейшее падение курса национальной валюты, которое сделает выплату процентов лёгкой и приятной. Сюда же относится типичное кризисное сбрасывание рублёвых заначек на крупные покупки с докредитованием до нужных сумм.
• Людям банально не хватает денег на жизнь: безработица растёт, сроки выплат на биржах труда заканчиваются (не более 6 месяцев в год, октябрь – шестой месяц с апреля).

К сожалению, разумное потребление – это всё ещё не про нашу культуру, но субъективные причины обращения за займами ("хочу новый айфон") постепенно вытесняются объективными ("жрать нечего"). И тут приходит добрый дядюшка Герман Греф со своими "выгодными предложениями". И новые сотни тысяч не то чтобы слишком богатых жителей России подписываются на выплату ежемесячной мзды по тарифам в 2-3 раза более высоким, чем уровень инфляции. То есть для решения сиюминутных задач становятся ещё беднее, чем были вчера.

Слушает да ест

Странно обвинять акулу в том, что она поедает людей, – это заложено в её природе. Но если эта акула обитает в закрытом, по сути, море, и у этого моря есть хозяин, мы вправе ожидать от хозяина какой-то защиты. И не надо сказок об экологическом равновесии – Сбербанк и его свита из нескольких банков получили такую рыночную власть, что акулы поменьше просто мрут от голода. А Федеральная антимонопольная служба ничего не видит: Волго-Вятский и Поволжский банки – это же разные юрлица, значит, никаких нарушений нет (это при том, что инспектора ФАС какую-нибудь сеть обувных мастерских легко оштрафуют за "дробление бизнеса"). Так что ограничивать деятельность Германа Грефа никто не собирается: напротив, того и гляди введут какой-нибудь налог на отсутствие кредита в Сбербанке.

В условиях экономического спада Сбербанк России поставил рекорд месячного объёма кредитов, выданных розничным клиентам, в 1,5 раза превышающего среднемесячную сумму до кризиса и пандемии. Фото: Zamir Usmanov / Globallookpress   

Недаром экс-зампред Центробанка Михаил Сенаторов говорил Царьграду:

Сбер является супермонополистом. Таких монополистов в других странах просто нет. Их делят, им не дают возможность вырасти.

Монополия убивает бизнес, убивает страну. А ведь Сбербанк запускает лапы в самые разные сферы нашей жизни, от доставки пищи до онлайн-кинотеатров. Неудивительно, что благодаря такой кредитной политике его инвестиционный ресурс не имеет аналогов не только в России, но и на изрядной части Евразии. Зато решение о выплате дивидендов за 2019 год (половину этих денег должен получить российский бюджет) постоянно откладывается – видимо, в ожидании дальнейшего снижения курса рубля. Одно дело – заплатить дивиденды при среднем курсе 2019 года 64,73 руб./$, другое (и заметно менее неприятное) – при нынешних 75,74 руб./$: монополист изрядно сэкономит на отчислениях государству. Кстати, Сбербанк ещё ни разу не заплатил полностью положенные по закону для госкомпаний 50% прибыли по МСФО: каждый год что-то мешало.

Правительство России всеми силами старается стимулировать рождаемость в стране, но страшно подумать, что наши дети будут просто рабами Сбербанка, неусыпно опекающего их со сборов в школу до организации похорон за свои 12-14%. Это явно не то, ради чего стоит жить.

Если есть хоть какая-то возможность, не берите кредиты – по крайней мере, пока это бесплатно.